Wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Cel, na jaki klient przeznaczy pozyskane w ten sposób pieniądze, jest dowolny, wobec czego ten produkt bankowy cieszy się dużą popularnością. W przypadku, gdy możliwości finansowe danej osoby są lepsze niż w momencie podpisania umowy z bankiem, może ona zdecydować się na nadpłatę kredytu. Kiedy i jak to zrobić?
Kredyt gotówkowy – podstawowe informacje
Kredyt gotówkowy jest jednym z najpopularniejszych produktów finansowych, które znajdują się w ofercie banków. Jest to zobowiązanie konsumenckie, a więc obejmuje finansowanie wyłącznie prywatnych celów – w tym przypadku klient nie ma obowiązku informować banku o tym, na co zamierza przeznaczyć pozyskane pieniądze. Kredyt można więc przeznaczyć np. na pokrycie kosztów remontu mieszkania, zakup jakiegoś produktu czy uregulowanie opłat związanych z wyjazdem na wakacje.
Maksymalną wysokość zobowiązania gotówkowego określają przepisy prawne. Na ten moment nie może ona wynosić więcej niż 255 550 złotych. Przed wyborem konkretnej oferty warto skorzystać z narzędzi, które pozwolą wyłonić najlepszą opcję. Przykładem jest Bankier SMART, czyli ranking kredytów gotówkowych. Uwzględnia on m.in. RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), tj. wskaźnik w postaci wartości procentowej całkowitego kosztu kredytu w skali roku, maksymalną kwotę, jaką dany bank oferuje klientom czy wysokość ewentualnej prowizji.
Na całkowity koszt kredytu i wysokość rat ma wpływ wiele czynników, które zawsze uwzględnia się w umowie pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem. Dokument ten stanowi zobowiązanie klienta do uregulowania zadłużenia wobec banku w określonym terminie. Wartość rat przelewanych na rachunek kredytowy zgodnie z wcześniej ustalonym harmonogramem wiąże się bezpośrednio z długością okresu kredytowania.
Gdy klient zdecyduje się na rozłożenie spłaty zobowiązania na dłuższy okres, raty są odpowiednio mniejsze. Należy jednak pamiętać, że jednocześnie oznacza to wyższą sumę należnych bankowi odsetek. Z kolei mniejsza ilość rat przekłada się na niższy koszt kredytu, ale jest większym obciążeniem domowego budżetu w skali każdego miesiąca.
Wiele osób decyduje się więc na niższe raty, które będą w stanie regulować, biorąc pod uwagę ich możliwości finansowe na dany moment. Z biegiem czasu może się okazać, że klient dysponuje wyższą sumą wolnych pieniędzy niż ta, jaką szacował podczas podpisywania umowy z bankiem. Wówczas korzystnym rozwiązaniem jest nadpłata kredytu, a tym samym obniżenie jego kosztu całkowitego.
Nadpłata kredytu – na czym polega?
Nadpłata kredytu polega na wykonaniu na rzecz banku transakcji, której wartość jest wyższa niż wcześniej ustalona comiesięczna rata. Bardzo ważne, aby pamiętać, że ma do tego prawo każdy klient związany z instytucją umową o kredycie konsumenckim. Jak zostało już wspomniane, jest nim właśnie m.in. kredyt gotówkowy.
W chwili, gdy klient podejmuje decyzję o dokonaniu nadpłaty, ma więc do niej pełne prawo. Co więcej, może zrobić to w każdym momencie okresu kredytowania, wpłacając kwotę wyższą od raty lub pokrywając zobowiązanie (wraz z wszelkimi kosztami) w całości.
Działanie to będzie skutkować zmniejszeniem kapitału pozostałego do spłaty. Z założenia jego następstwem jest niższy koszt zobowiązania, który wynika z mniejszej ilości należnych wierzycielowi odsetek.
Finalnie rezultatem nadpłaty pożyczki jest skrócenie okresu kredytowania bądź obniżenie rat. Przed podpisaniem umowy o kredycie gotówkowym należy zwrócić uwagę, czy znajduje się tam paragraf związany ze sposobem rozliczania nadpłaty.
Jak wygląda nadpłata kredytu w praktyce?
Obecnie nadpłata kredytu jest bardzo prostą czynnością, która nie wymaga wizyty w stacjonarnej placówce banku. Zazwyczaj wystarczy do tego dostęp do bankowości elektronicznej, np. w postaci aplikacji mobilnej.
To właśnie tam klient znajdzie informacje o bieżących zobowiązaniach i opcję ich nadpłaty. Proces polega na złożeniu dyspozycji oraz wprowadzeniu konkretnej kwoty stanowiącej nadwyżkę miesięcznej raty.
Najczęściej skutkiem takiego działania jest automatyczne zmniejszenie rat uwzględnionych w harmonogramie spłaty. W przypadku, gdy dłużnik chce, aby nadpłata przełożyła się na skrócenie okresu kredytowania, konieczne może być podpisanie aneksu do umowy z bankiem i osobista wizyta w jego placówce.
Nadpłata kredytu a koszty
Konsument, który spłaca zaciągnięte zobowiązanie przed czasem, może zwrócić się do wierzyciela o zwrot prowizji za udzielenie kredytu. Warto jednak mieć na uwadze, że niektóre banki mogą także doliczyć dodatkowe koszty za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego.
W poszczególnych sytuacjach możliwy jest także zwrot odsetek, jednak wszystko zależy od ustalonego sposobu ich naliczania. Postanowienia na ten temat muszą zostać uwzględnione w umowie banku z klientem, dlatego przed jej podpisaniem warto dokładnie przeczytać i przeanalizować dokument.
Czy warto zdecydować się na nadpłatę kredytu?
Nadpłata kredytu gotówkowego to w znacznej większości przypadków bardzo korzystne rozwiązanie. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy opłaty związane z takim działaniem są wysokie (choć nie powinno mieć to miejsca, ponieważ wysokość ewentualnej prowizji reguluje prawo).
Wywiązanie się z regulacji zaciągniętego zobowiązania przed czasem to przede wszystkim duży komfort psychiczny. Dłużnik pozbywa się obowiązku comiesięcznego regulowania należności i nie musi pamiętać o wykonywaniu przelewów. Ponadto dzięki skróceniu okresu kredytowania lub zmniejszeniu wysokości rat, klient banku może dysponować większą ilością środków, ponieważ jego budżet domowy zostaje odciążony.
Kolejną kwestią jest budowanie pozytywnej historii kredytowej. Informacje na temat wcześniejszej regulacji zobowiązania zostaną odnotowane m.in. w indywidualnym raporcie Biura Informacji Kredytowej. To z kolei przyczynia się do poprawy zdolności kredytowej danej osoby, a więc łatwiejszego procesu ubiegania się o inne pożyczki czy kredyty w przyszłości, jeśli zajdzie taka potrzeba.